Simbabwes Beschränkungen für mobile Geldtransfers sind ein Schlag für die finanzielle Eingliederung

Mobile Finanzdienstleistungen entstehen in den meisten afrikanischen Ländern aus Krisen. Im Jahr 2011 hatte Simbabwe ein volatiles Jahrzehnt von Wirtschaftskrisen durchlaufen – Hyperinflation, Währungsinstabilität und ein Zusammenbruch des formellen Finanzsystems. Die Verbraucher, die hauptsächlich im informellen Sektor beschäftigt waren, hatten ein weit verbreitetes Misstrauen gegenüber dem formellen Bankensystem.

Econet, ein bedeutender Mobilfunkbetreiber, startete einen mobilen Gelddienst namens Ecocash. Der Dienst nutzte die hohe Mobilfunkdurchdringung des Landes und hatte innerhalb von 18 Monaten 2,3 Millionen Nutzer. Heute verwenden fast 90% der erwachsenen Simbabwer Ecocash. Darüber hinaus ebnete Ecocash den Weg für Wettbewerber wie OneMoney, Telecash und Mycash.

Die Wirtschaftskrise in Simbabwe hat die rasche Einführung und Nutzung von mobilem Geld vorangetrieben. Zunächst kam es zu Liquiditätsengpässen, verbunden mit höheren Bargeldbezugsgebühren und niedrigeren Auszahlungslimits. Der Verlust von Ersparnissen aufgrund der steigenden Inflation und der Verweigerung von Krediten im formellen Bankensystem führte zu Misstrauen bei den Verbrauchern. Dies erzwang ein von der Regierung geführtes Streben nach einer bargeldlosen Wirtschaft und bargeldlosen Transaktionen.

Mobile Geldtransfers in Simbabwe erfolgen hauptsächlich von einer Person zur anderen. Dies ermöglicht Geldüberweisungen von Stadt zu Land für Familienunterstützung, Bezahlung von Waren und Dienstleistungen im Einzelhandel und Finanzströme zwischen dem formellen und dem informellen Unternehmenssektor. Eine weitere wichtige Verwendung von mobilem Geld ist die sichere Aufbewahrung von Geld in Gebieten mit hoher Kriminalität.

Ein wichtiger Vorteil ist die Ein- und Auszahlungsfunktion. Auf diese Weise können Benutzer über einen mobilen Geldagenten Bargeld auf ein mobiles Konto einzahlen und zu einem geeigneten Zeitpunkt und an einem geeigneten Ort physisches Bargeld abheben. Sie können die langen Warteschlangen und Auszahlungslimits vermeiden, die vom formellen Bankensystem festgelegt werden.

Trotz des überzeugenden Wertversprechens, das mobiles Geld bietet, hat die Reserve Bank of Zimbabwe kürzlich ihre Geschäftstätigkeit erheblich eingeschränkt. Die Regulierungsbehörde sagte, dass mobile Gelddienste illegalen Devisenwechsel, Geldwäsche und Betrug befeuern, insbesondere durch den Ein- / Auszahlungsdienst.

Die Beschränkungen folgten der Prüfung der Reservebank für die vier mobilen Geldplattformen, einschließlich Ecocash. Es wurde festgestellt, dass einige Konten mit fiktiven oder nicht überprüften Ausweisdokumenten eröffnet wurden. Es gab auch einen weit verbreiteten Missbrauch mobiler Geldkonten für Geldwäschesysteme und betrügerische Überziehungskredite oder fiktive Kredite. Es wurden auch Fälle des Devisenhandels außerhalb der formellen Kanäle angeführt.

Benutzer sind jetzt auf nur ein Mobile Wallet-Konto pro Person und ein tägliches Überweisungslimit von 5.000 ZW (50 US-Dollar) beschränkt. Darüber hinaus können Benutzer keine Transaktionen mehr über mobile Geldagenten durchführen. Ihre Operationen wurden abgeschafft.

Infolgedessen haben fast 50.000 mobile Geldagenten ihre Einnahmequelle verloren. Dies dürfte Kunden in den ländlichen Gebieten Simbabwes betreffen, die auf die Agenten angewiesen waren, um Zugang zu mobilen Gelddiensten zu erhalten. Diese Agenten gaben den ländlichen Verbrauchern die Möglichkeit, sich in das Finanzsystem zu integrieren.

Der Gesamteffekt besteht darin, dass mobile Geldkonten nur für Transaktionen verwendet werden können, nicht jedoch für Zwecke der Wertspeicherung. Wertspeicher bedeutet Spar- oder Anlagekonten. Dies steht anscheinend im Widerspruch zu den Erkenntnissen von Wissenschaftlern und Entwicklern, dass mobile Geldkonten arme Kunden, die vom formellen Finanzsektor nicht gut bedient werden, dazu ermutigen, regelmäßig zu sparen.

Dies gilt umso mehr in einem Land, das mit einem Mangel an Banknoten und Münzen und dem Zusammenbruch des traditionellen Finanzsystems zu kämpfen hat. Die strengen Beschränkungen könnten die Innovation unter den Mobilfunkbetreibern behindern und den Zugang zu Finanzdienstleistungen für viele Simbabwer ohne Bankverbindung behindern.

Alternative Ansätze

Die pauschalen Beschränkungen können die unbeabsichtigte Folge haben, dass legitime Händler und Verbraucher vom Zugang zu Finanzdienstleistungen ausgeschlossen werden. Die neuen Vorschriften erscheinen auch in keinem Verhältnis zum Risiko. Zum Beispiel hätte ein abgestufter Ansatz zur Regulierung Ihrer Kunden es der Regulierungsbehörde ermöglichen können, zwischen riskanten Transaktionen mit hohem Wert und Transaktionen mit niedrigem Wert zu unterscheiden.

Simbabwe verfügt über ein nationales Bevölkerungsregistrierungssystem, das nur autorisierten Regierungsangestellten zugänglich ist. Der gewöhnliche mobile Geldagent hätte keinen Zugriff darauf. Kunden ohne ausreichende Identifikation könnten sich jedoch weiterhin für ein Basiskonto mit niedrigen Transaktions- und Auszahlungslimits anmelden, anstatt vollständig vom Finanzsystem ausgeschlossen zu werden.

Für die Kontoeröffnung könnten alternative Identifikationsformen verwendet worden sein. Dies können Stromrechnungen oder Briefe von örtlichen Kirchen- und Dorfleitern sein.

Das Mobile Money Agent-Netzwerk verbesserte den Zugang zu Finanzdienstleistungen in ländlichen und schwer erreichbaren Gebieten Simbabwes. Anstatt die Rolle der mobilen Geldagenten abzuschaffen, hätte die Finanzaufsichtsbehörde Agenten rügen und Geldstrafen verhängen können, die der Geldwäsche und des Devisenhandels ohne Lizenz für schuldig befunden wurden.

Die Reservebank braucht auch eine Finanzsektorpolitik, die die Entwicklung sicherer und zugänglicher mobiler Gelddienste für Simbabwer erleichtert, die derzeit keinen Zugang zu Finanzdienstleistungen haben. Dies würde erfordern, dass alle Beteiligten, einschließlich der Regulierungsbehörde, der Betreiber von Mobilfunkgeldern, der Regulierungsbehörden für Telekommunikation und der Finanzaufklärungsbehörden, einen kollaborativen Regulierungsrahmen entwickeln.

Ein solcher Rahmen würde versuchen, die Integrität des Finanzsystems vor Betrug und Missbrauch zu schützen. Gleichzeitig würde sichergestellt, dass Verbraucher und Händler die vollen Vorteile mobiler Gelddienste nutzen können. Das Endziel einer stärkeren finanziellen Eingliederung muss jederzeit Priorität haben.

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